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发展空间"看得见摸不到" 健康险亟需破除行政性垄断

2017-12-07 08:08:07 作者:石雨 来源:蓝鲸新闻
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(原标题:发展空间"看得见摸不到" 健康险亟需破除行政性垄断) 无论是之前在双十一大卖,还是近期保险公司发力布局的“开门红”,健康险无疑成为主角。但伴随全民健康需求的不断提升,供需匹配之下,健康险市场仍存在不小缺口。在近日21世纪经济报道主办的第12届二十一世纪亚洲金融年会上,对于健康险未来的发展,专家表示,健康险市场亟待破除监管壁垒与行业垄断。此外,如何促进保险业与健康业的融合,多位专家也给出了发展良方。 今年来多险企扩张健康险“队伍”,健康险发展空间巨大待开发

134号文的落地对中短期存续保险提出要求,往年寿险公司主打的万能险、投连险产品热度消减,健康险等保障型险种逐渐升温。结合目前我国老龄化、居民生命周期延长且医疗投入缺口较大的背景下,健康险发展潜力巨大。

据了解,目前我国医疗投入不足,2016年中国卫生总费用占GDP比为6.2%,占比相对较低,且医疗发展存在不平衡、不充分的问题,医疗资源布局区域不均,医疗支出个人自付比例过高,因此,商业健康保险的“分摊”空间充足,发展潜力巨大。

在此背景下,作为社会医保补充,商业健康险可发力的空间充足,从目前险企的行动来看,多家人身险公司推陈出新,推出多款健康险新险种,加码健康险业务,比如,今年以来,中国太保推出“太健康·百万全家桶”及“乐享百万医疗保险”等产品,丰富健康险产品种类;中国人寿推出“国寿福瑞安康保险组合计划”,由国寿福瑞安康年金保险(分红型)及提前给付重疾险、意外伤害住院定额给付医疗险、豁免保险费疾病险构成;泰康人寿的泰爱康·百万医疗险系列产品,具有保费低、保障额度高等特点;阳光人寿发布互联网保险产品“i保终身重疾险”,涵盖了99%以上高发常见重大疾病;平安人寿推出的2017版的平安e生保将续保年龄增到99岁;中华保险则针对HPV疫苗在国内的上市,推出了“女性特种疾病保险”及“HPV疫苗接种意外伤害保险”两种健康险。

对于险企今年陆续推出的新型健康险产品,新华保险董事长兼首席执行官万峰表示,“在监管政策下,重疾险、医疗保险等保障型产品将成为主流产品”。以新华保险为例,今年保费中健康建占比为36%,万峰预计明年达48%,他表示,新华保险今年基本上都甩掉了中短期产品,主打健康险,未来将通过一系列措施,加大附加险销售,为客户提供全面的风险管理服务。

从健康险业务来看,根据保监会披露的数据,今年1-10月健康险业务原保险保费收入3842.09亿元,同比增长5.33%。但不能忽视的是,尽管险企正逐渐打开健康险市场,健康险发展的深度与密度与国际相比还有不小差距,数据显示,去年中国卫生总费用约为4.7万亿,其中商业健康保险的赔付支出只占2%,相对于2016年约为1.3万亿元个人卫生支出,商业保险给付的占比同样处于较低水平。

显然,发展商业健康保险不能一蹴而就,仍存在不少障碍,在12月5日举办的第12届21世纪亚洲金融年会上,多位业内专家就险企布局健康产业存在的障碍提出观点。

发展受掣肘,健康险发展面对监管壁垒与行业垄断

国务院发展研究中心金融研究所保险室副主任、教授朱俊生在金融年会中就健康险市场发展提出观点,认为政府管制对于商业健康险市场化运作产生了障碍,主要体现在制度管制方面以及商业健康险和社保管理的对接方面。

一方面,从制度管制层面看,目前国内医疗保险制度强调非竞争性、非排他性、非盈利性,因此存在相应的公共产品与相关的制度管制。“很多的管制出发点非常好,是基于消费者的保护,但是非常有意思,基于消费者的立场,一定的规则,某种程度上伤害了市场的发展”,朱俊生认为,一旦市场发展受阻、市场运作被破坏,健康险覆盖面就会大受影响,难以为消费者提供充足的服务。因此,他提出,监管部门应该相应放宽管制,维护市场行动者的自由,通过市场竞争来保护消费者的权益,“消费者利益的主权往往是市场主体在利润追逐的过程当中,通过竞争来实现的,所以我们要放松管制,扩大竞争”。

另一方面,从社保角度看,健康险与社会保险相互补充,健康险发展需要与社保产生关联,进行数据对接,但目前国内社会医疗保险处于垄断状态,商业保险对于社保经办的渗透度不高。朱俊生认为,正是社保的“官办、官涉、官管、官督”,影响了健康险市场的运作体系,“目前社会保险各个险种的经办机构是参照编制分布的,主要考虑行政级别而非社会开放的运作体系,50%在参公”。针对上述垄断问题,朱俊生建议医保管理体制向市场分权、向社会组织分权、向商业保险公司分权,“医保需要竞争、需要打破垄断,需要实现管办分开,需要从单中心走向多中心,从单个付款人到多个付款人”。在市场导向的环境中,商业健康险参与社保经办才会有比较大的空间。

存在垄断现象的不只是社会医疗保险,目前我国医疗服务市场也存在垄断性问题。据了解,在国内医疗需求不断释放的同时,公立医院在诊疗人数、住院人数以及医院数量方面的垄断现象都十分明显。商业健康保险发展需要健康管理,但在医疗服务市场相对垄断的环境下,险企进行健康管理的实施难度较大,尽管从目前险企对于医疗行业的布局来看,多家寿险公司已经陆续开展与医疗机构的合作,但处于起步阶段,发展空间有限。在此前提下,使医疗服务市场从公立医院垄断走向公立、民营医院竞争,将医疗资源对内、外双向开放,是促进商业健康险发展的重要需求。

基于当前的监管环境与垄断现象,朱俊生呼吁要给健康险发展提供制度基础,即放松管制,破除影响商业健康险发展的行政性垄断。他提出,社会保险应该适度,不该对商业健康险有很大的基础效应,政府在完善基本保障的同时要有效的降低交费的比例,为商业健康险及其他的发展形态提供发展空间。

此外,值得关注的是,医疗服务市场的垄断对于险企进行健康管理设置了障碍,这不仅影响了商业健康险产品的业务经营,对于保险业在健康产业的整体布局也有不小的影响。

“从单点到多点” 险企布局健康产业应强化融合思维

针对险企布局健康产业,多位保险业内专家表示,险企布局健康产业在呼吁政策放宽的同时,也要优化自身发展与产品服务,这是布局健康产业的主要驱动力。具体来说,险企需要加强与健康医疗产业的融合,进一步优化改革,满足市场需求。

据了解,过去险企在健康产业方面的布局主要是单点布局,围绕资金收入与资源配置进行战略布局,健康中国2030战略的提出,进行了包括医疗、养老、健康、预防、治疗以及康复等一系列相关方面的整合,在此前提下,爱心人寿总经理潘华刚提出,现在险企应进行多点布局来构建竞争优势,把产业链形成价值链。

险企对健康产业进行多点布局也就意味着加深两者的深度融合,东吴人寿总裁徐建平强调要强化产业融合,扩展融合路径,而进行深度融合的前提是险企应具有融合思维,徐建平提出,险企应强化服务思维、用户思维和生态思维,实现从低频到高频、低危到高危、个体到生态的转变。

具体来看,就服务思维而言,保险业作为服务行业,应在科技技术发展和应用下,改善服务体现,拓宽服务领域,从而全周期的满足消费者多元化的健康生活需要。用户思维是服务思维的延伸,目前来看保险业仅在销售与理赔环节与消费者产生互动,造成消费者的体验不佳,因此,徐建平提出,保险业要将低频的承保理赔转为高频的用户服务,加强互动,延伸服务链。

在服务思维与用户思维转变的前提下,险企布局健康产业还要具有生态思维,以健康管理为中心,加快生态布局和资源整合,把场景、服务紧密联系起来,打造大健康的综合服务生态圈,多方向推进布局,优化产业链。

针对具体融合路径,徐建平指出,险企不仅可以更新健康险产品,还可以同步推进构建健康服务体系,加强对健康产业的资金注入。

“最近《健康保险管理办法(征求意见稿)》中提到鼓励保险医疗及健康管理服务的相结合,通过两者结合来提供健康风险评估和干预,包括预防、体检、咨询、维护、慢病管理和养生保健等”。在此基础上,他建议险企以健康管理为切入点来介入健康资讯、就医绿色通道、慢病管理、健康档案、移动医疗服务等来整合系列的大健康服务,构建涵盖健康保障、健康管理、医疗护理等覆盖生命周期的健康服务体系,逐步实现产品的服务化与流程化。

从投资方面来看,险企可以结合服务体系的构建,发挥保险资金长期性、稳定性、安全性的优势,有选择的切入到健康产业的投资和布局,比如健康管理公司、医院、门诊、体检、护理机构、养老社区等。从目前险企的动作来看,泰康人寿、平安人寿等多家险企通过轻重资产两种路径投资医院,建设养老社区或者与医疗机构合作,积极推进相关项目。

  从健康险产品到健康管理服务再到产业投资,三者共同构建健康服务生态,再结合新技术的运用,实现信息互联和数据共享,通过用户数据的扩展和相互转化实现垂直化经营,有助于形成保险业自己的大健康服务平台。由此,安盛天平首席战略官、健康险事业部首席执行官袁颖晖也表达了相似的看法,“险企要从单纯的账单支付者变成客户的终身健康伙伴,有效地参与到健康管理中去,为客户提供更好的体验”。(蓝鲸财经 石雨) 韦德国际1946手机版伟德1946手机版客户端网app

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